Pendant des décennies, la carte bancaire a régné sans partage sur les paiements. Pratique, familière, universelle… mais aussi coûteuse, lente et rigide. Pour une grande entreprise, ces limites passent souvent inaperçues. Pour une TPE ou une PME, elles pèsent lourd : chaque commission grignote la marge, chaque délai complique la trésorerie, chaque échec de paiement met la relation client en tension.
Aujourd’hui pourtant, une nouvelle génération de paiements s’impose : plus directe, plus rapide, plus équitable. Elle s’appuie sur le PIS (Payment Initiation Service), un service d’initiation de paiement issu de l’open banking. Et pour beaucoup d’entreprises, c’est une petite révolution.
Les limites du modèle carte bancaire pour les TPE/PME
Pour un petit commerçant, un artisan ou un indépendant, la carte bancaire est à la fois indispensable et contraignante.
- Des commissions élevées : jusqu’à 2 % du montant par transaction. Sur un panier à 200 €, c’est 4 € qui disparaissent instantanément – et répétés sur des centaines d’opérations, cela finit par peser.
- Un délai de versement bancaire : 24 à 72 heures avant que l’argent n’arrive sur le compte. Un détail pour certains, un vrai problème de trésorerie pour d’autres.
- Des plafonds de paiement : au-delà de quelques milliers d’euros, la transaction est refusée, ce qui freine les ventes de forte valeur.
- Des risques de fraude et de chargeback : gestion de litiges, rétrofacturations, complexité administrative.
- Et surtout, une dépendance totale aux réseaux Visa et Mastercard, qui fixent leurs règles, leurs tarifs, et limitent l’innovation locale.
En somme, la carte bancaire a longtemps rendu service… mais elle n’a pas été pensée pour les besoins d’aujourd’hui : paiements en ligne, à distance, récurrents, B2B, multi-canaux.
L’essor des paiements instantanés et de l’open banking
L’open banking a ouvert une brèche dans cet ordre établi. Avec la directive DSP2 (la directive européenne sur les services de paiement 2e version, qui vise à augmenter le niveau de sécurité des paiements électroniques), bientôt suivie de la DSP3 et du règlement PSR (le règlement sur les services de paiement, qui vise à harmoniser les règles à travers l’UE avec un système d’agrément unique), l’Europe a imposé aux banques d’ouvrir l’accès à leurs systèmes à des acteurs agréés : les TPP (Third Party Providers).
Grâce à eux, il devient possible de connecter directement le compte bancaire d’un client à celui d’un professionnel, sans passer par un intermédiaire de type réseau carte.
Résultat : un paiement instantané, validé par authentification bancaire forte, et exécuté en toute sécurité. Plus besoin de saisir un numéro de carte, plus de date d’expiration, plus de frais cachés.
Et pour les TPE/PME, un autre bénéfice devient vite évident : la réconciliation automatique des paiements. Les virements sont identifiés, les factures rapprochées, les flux consolidés. Moins de saisies manuelles, moins d’erreurs, plus de visibilité.
Pourquoi le PIS est la meilleure alternative à la carte
Le PIS (Payment Initiation Service), ou service d’initiation de paiement, transforme la manière de payer. Il permet à une entreprise de proposer le virement bancaire direct comme moyen de règlement, via une interface fluide et intuitive.
L’expérience utilisateur est simple : le client choisit sa banque, s’identifie, valide le paiement. Le virement part en quelques secondes et l’entreprise reçoit la confirmation instantanément.
Les avantages sont multiples :
- Jusqu’à 80 % de frais en moins : pas de réseau d’intermédiaires, pas de commission fixe par transaction.
- Un paiement immédiat et garanti : aucun risque de rejet ni de rétrofacturation.
- Des plafonds de paiement jusqu’à 30 fois supérieurs : accepter des paiements plus élevés sans contrainte.
- Une sécurité renforcée : tout repose sur l’infrastructure bancaire et l’authentification forte.
- Une comptabilité simplifiée : identification automatique du payeur, intégration dans les outils ERP, CRM ou de facturation.
- Une flexibilité d’usage : encaissement en ligne, règlement de devis, paiement de facture, abonnement, ou même point de vente physique.
En d’autres termes, le PIS réunit le meilleur des deux mondes : la rapidité du virement et la simplicité du paiement en ligne.
Le rôle de Bridge dans cette transformation
Chez Bridge, cette évolution n’a rien d’une abstraction : elle se traduit déjà sur le terrain.
Le virement bancaire intelligent Bridge prend la forme d’un lien de paiement multicanal, utilisable en CTA sur un site, en lien simple, en QR code intégré à une facture, ou encore via un e-mail ou un SMS. Quelle que soit la situation, le parcours est fluide : le client clique, choisit sa banque, s’identifie, valide – et le virement part en quelques secondes, sans carte ni inscription supplémentaire.
Pour le payeur, c’est une expérience de paiement simplifiée et sécurisée, parfaitement adaptée aux paniers élevés. Pour l’entreprise, c’est un levier d’optimisation de conversion : moins d’impayés, moins d’abandons, plus de fluidité dans le parcours.
Le tout s’intègre en toute fluidité dans les environnements des TPE/PME – qu’il s’agisse d’un site e-commerce, d’un logiciel de gestion locative, d’un outil RH ou d’un ERP. Aucune barrière technique : l’API Bridge est compatible avec tous les systèmes du marché.
Bridge compte aujourd’hui plus de 300 clients qui utilisent ce service dans toute l’Europe : France, Espagne, Italie, Allemagne, Portugal, Belgique, Luxembourg… Tous y retrouvent les mêmes bénéfices : meilleur cash-flow, meilleure conversion, meilleure satisfaction client.
En un mot, Bridge agit comme un accélérateur de croissance pour les entreprises qui veulent reprendre la main sur leurs paiements.
Vers un nouveau standard du paiement
Le PIS ne remplacera pas la carte du jour au lendemain. Mais il change déjà les usages. Dans le B2C, il séduit les acheteurs de biens de valeur – mobilier, électronique, voyages – qui préfèrent un virement immédiat et sécurisé à une transaction par carte plafonnée. Dans le B2B, il devient un standard naturel : règlements de factures, paiements d’abonnements, encaissements récurrents.
À mesure que les paiements instantanés se généralisent, le virement intelligent tend à devenir le réflexe des professionnels : plus économique, plus transparent, plus souverain.
Et pour les TPE/PME, c’est une vraie révolution culturelle : moins de dépendance aux grands réseaux internationaux, plus d’autonomie et de contrôle sur leurs flux financiers.
Conclusion : un paiement plus simple, plus juste, plus ouvert
Pendant longtemps, la carte bancaire a été la voie royale du paiement numérique. Mais le monde a changé : les entreprises veulent des solutions plus directes, plus rapides et plus économiques.
Le PIS, en donnant accès au compte bancaire sans intermédiaire, remet de la logique là où il y avait de la friction. Et Bridge, en démocratisant ce mode de paiement, offre aux TPE/PME une alternative souveraine, fluide et sûre – taillée pour leur réalité quotidienne.
En définitive, le futur du paiement ne sera pas une rupture, mais une évolution naturelle : celle d’un écosystème où la technologie simplifie, sécurise et rapproche. Et pour les entreprises, un virement à la fois, le changement est déjà en marche.
